Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten steigen nach Senkung des Garantiezinses

Veröffentlicht am 16.01.2017 20:54 von asenta

Der aktuell niedrige Kapitalmarktzins macht den lebens- und Rentenversicherern zu schaffen. Betroffen ist davon auch die private Berufsunfähigkeitsversicherung. Die erneute Senkung des Rechnungszinses bzw. des Garantiezinses auf 0,9 Prozent zieht Kostensteigerungen in der privaten Altersvorsorge nach sich. In der BU-Versicherung werden die Nettobeiträge zunehmend in Richtung Bruttobeitrag angehoben, so auch im aktuellen Jahr 2017, berichtet das Online Vergleichsportal für Verbraucher.

Niedrige Zinsen nicht allein verantwortlich für steigende Kosten in der BU-Versicherung

Der historisch niedrige Rechnungszins für die Versicherer ist sicher nicht der einzige Grund für höhere Kosten in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Zumindest ein Problem ist hausgemacht und bei den Versicherungsgesellschaften zu suchen.

Da die Berufsunfähigkeitsversicherung mittlerweile zur Basisabsicherung und damit ein wichtiger Baustein der privaten Altersvorsorge geworden ist, besteht eine zunehmende Nachfrage nach BU-Policen. Im hart umkämpften Markt mit den sogenannten biometrischen Risiken (Biometrie Produkte) versuchen sich die Anbieter mit einem niedrigen Nettobeitrag einen Wettbewerbsvorteil zu verschaffen.

Definition Nettobeitrag und Bruttobeitrag

In der BU-Police finden sich stets zwei Beiträge, der Bruttobeitrag und der Nettobeitrag (wird tatsächlich gezahlt). Den Bruttobeitrag errechnen Versicherungsmathematiker anhand der Risikoeinstufung des Versicherten. Dieser soll bestandsübergreifend alle Kosten decken. Der Bruttobeitrag ist, einmal vereinbart, über die gesamte Vertragslaufzeit unveränderlich.

Der meist deutlich niedrigere Nettobeitrag ist der tatsächlich zu zahlenden Betrag. Dieser kann jedoch jährlich nach oben oder nach unten angepasst werden, abhängig von den erzielten Überschüssen des Versicherers. Der Versicherungsnehmer wird an den mit den Beitragseinnahmen erzielten Überschüssen beteiligt.

Steigende Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung 2017

In Zeiten niedriger Kapitalmarktzinsen jedoch, kann der Versicherer nur entsprechende Überschüsse erwirtschaften. Die Folge ist eine geringere Überschussbeteiligung und damit ein höherer Nettobeitrag und somit Zahlbeitrag. Der Nettobeitrag kann im schlimmsten Fall bis zur Höhe des Bruttobeitrags angepasst werden.

So geschehen in diesem Jahr 2017. Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen haben ihre Nettobeiträge für Bestandskunden angehoben. neue Kunden müssen ab 2017 von vorne herein höhere BU-Beiträge zahlen.

Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt sinnvoll

Der Staat zahlt im Falle einer klassischen Berufsunfähigkeit keine Rente aus, dafür gibt es lediglich die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Um die Einkommenslücke im Ernstfall zu schließen, muss eine private BU-Versicherung mit entsprechender Höhe der Rente abgeschlossen werden. Laut Statistik ist jeder Vierte Erwerbstätige im Laufe seines Lebens von einer Berufsunfähigkeit betroffen. Somit ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und empfehlenswert.

BU Vergleich: Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test der Stiftung Warentest

So wichtig eine BU-Police ist, so undurchschaubar kann sie für Verbraucher sein. Hier zählen nämlich nicht nur der Preis im Verhältnis zur vereinbarten Höhe der Berufsunfähigkeitsrente. Entscheidend für eine gute Absicherung sind die Vertragsbedingungen, in erster Linie die Klauseln. Deshalb prüfen nicht nur die Stiftung Warentest solche Tarife auf eben diese Vertragsbestandteile, bevor die Angebote einem vergleich unterzogen werden.

Besonders wichtige BU-Klauseln sind folgende:

  • Verzicht auf die abstrakte Verweisung
  • Nachversicherungsgarantie
  • möglichst kurzer Prognosezeitraum
  • möglichst keine bzw. kurze Karenzzeit
  • Dienstunfähigkeitsklausel DU-Klausel (Dienstunfähigkeitsversicherung, also eine „Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte“)

Verbraucher, die eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, sind gut beraten, sich vor dem Abschluss die Testergebnisse und Testberichte der Stiftung Warentest und anderer Ratingagenturen anzuschauen. Darin finden sich neben dem Preis-Leistungs-Vergleich auch Empfehlungen der Experten zu Vertragsbedingungen und BU-Klauseln. Ein aktueller Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 sowie ein individueller BU Vergleich findet sich in dieser Übersicht

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asenta

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